Dado el reciente terremoto en Chiloé, cabe preguntarse cómo operan los seguros contra catástrofes naturales. Muchos propietarios de viviendas a veces no saben u olvidaron que cuentan con esta importante herramienta financiera.
Según Jorge Claude, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Aseguradores (AACH), “los seguros cumplen un rol social muy relevante, tal como ha sucedido en catástrofes anteriores como los terremotos. Son una herramienta eficaz para que las personas puedan superar más rápidamente la dificultad y seguir con su vida normal. Muchas veces pensamos que nuestra casa es sólida, que ha resistido terremotos y por lo tanto no la aseguramos, pero los riesgos a que estamos expuestos son variados y sorpresivos, por lo que es importante el contratar seguros”.
Agrega que “el seguro asociado a créditos hipotecarios que cubre este tipo de situaciones es el de incendio y sus adicionales. Este seguro es exigido por las entidades crediticias y cubre los daños al inmueble dado en garantía hipotecaria en caso de incendio, y se pueden contratar coberturas adicionales tales como daños a causa de sismos, salida de mar, riesgos de la naturaleza, etc.”.
El ejecutivo afirma que “las personas que están pagando su crédito hipotecario tienen este seguro obligatoriamente, ya que es un requisito” y añade que “como Asociación, recomendamos que una vez que la vivienda esté pagada se tome el seguro voluntariamente, ya que de esta manera se cubre financieramente el costo de un siniestro que pueda afectar al bien más importante de una familia. Si la vivienda tiene daños importantes, esto siempre afectará duramente el patrimonio de las personas, y mediante los seguros, es posible protegerse”.
Es importante considerar este punto: “en caso de querer cubrir un aluvión, inundación o similar que no tiene origen en la naturaleza, sino en otra causa, como la rotura de una matriz o el derrumbe de un relave, etc., se debe contratar una cobertura adicional, que se refiere a daños materiales causados por roturas de cañerías o por desbordamiento de estanques matrices. Este cubre los daños materiales causados por la acción directa e inmediata del agua proveniente de rotura de cañerías, desagües o desbordamientos de estanques matrices, todos del edificio donde se encuentren los bienes asegurados”, explica Claude.
Por su parte, Rodney Hennigs, Gerente de la División de Alianzas Estratégicas de Chilena Consolidada-Zurich, recomienda revisar las pólizas en específico para saber en detalle qué cubre, pues los seguros asociados a créditos hipotecarios son definidos por cada entidad bancaria, en común acuerdo con la aseguradora.
En el caso de Chilena, los seguros de hogar cubren en caso de “riesgos de la naturaleza”. Por ejemplo, “nuestros seguros de hogar consideran cobertura de daños por sismo, salida de mar, erupción volcánica, avalanchas o peso de nieve, entre otras”, señala el ejecutivo de Chilena Consolidada.
Es mejor estar preparados, dice, “pues Chile tiene un historial de catástrofes naturales. Se recomienda que las personas contraten un seguro para cubrirse de posibles daños de este tipo. Lo importante es que ellas se informen adecuadamente de modo tal de cubrir no solo la estructura de su vivienda (casco), sino que también los contenidos de la misma”.
Rodney Hennigs agrega que se puede contratar un seguro adicional que proteja todo el contenido de la casa. “Por ejemplo, el seguro Hogarfácil Plus protege los bienes que están el interior (aparatos eléctricos y electrónicos). En general, los seguros obligatorios asociados a créditos hipotecarios cubren los daños estructurales de la vivienda”. Lo importante, recalca el ejecutivo, es hacerlo a tiempo. “No se puede agregar una cobertura adicional una vez que ya ocurrió la catástrofe o se está desencadenando, por ejemplo, una erupción volcánica”, indica.
¿Qué costos tienen estos seguros?
Dependerá de las características del seguro que se quiere contratar y de los montos asegurados, comenta el gerente de Chilena Consolidada, quien añade que “el costo de la póliza va a depender de algunas variables, tales como el valor de tasación de la propiedad (excluido el terreno), antigüedad del inmueble, ubicación geográfica, si está pagada la propiedad o no, qué tipos de adicionales va a contratar la persona (dependiendo de los riesgos geográficos) y otros diversos factores. Debido a ello es muy complicado entregar una tarifa estándar”.
Por su parte, la Asociación de Aseguradores (AACH) precisa que la prima depende de muchos factores, tales como el material de construcción, metros cuadrados, etc. “Por eso es muy importante, como recomendación, informarse bien de lo que ofrece el mercado, que en el caso de los seguros es una industria muy competitiva, y elegir la alternativa más conveniente”, dice Jorge Claude.
Ahora, puntualiza finalmente, “en el caso de los seguros asociados a hipotecas, la tasa es única por cada banco o institución crediticia, entonces el riesgo es compartido por todos los asegurados y finalmente depende del riesgo de la totalidad de las casas aseguradas y la tasa se expresa como un porcentaje del monto asegurado”.
