La nueva regulación ha cambiado completamente el panorama, generando muchas dudas en torno al manejo de los excedentes. En este artículo, aclaramos las principales inquietudes sobre cómo la Ley Corta redefine su administración. Ryan Kerr, cofundador de QuéPlan.cl, responde a las preguntas más frecuentes y nos ayuda a entender el impacto de estos cambios en medio de la incertidumbre que ha surgido con la nueva legislación.

Preguntas/Respuestas 

¿Se eliminan por completo o se restringen los excedentes? He escuchado de todo. 

La ley no elimina en un 100% los excedentes, sino que los restringe a un mínimo. Por una necesidad técnica de que las personas puedan encontrar planes para pactar de acuerdo a su renta, la ley establece que será posible pactar un plan de ISAPRE entre el 95% y 100% de la cotización obligatoria de salud (7% de la renta imponible). De esta forma, da una pequeña banda para que las personas encuentren un plan y podrían existir excedentes menores en el mes a mes en ciertos casos. 

¿Qué pasa si yo no generaba excedentes? ¿Me afecta en algo?

Una persona que no generaba excedentes antes de la aplicación de la ley, ahora con la aplicación de la ley, seguirá sin generarlos y el efecto es nuestro en este aspecto para esta persona.

¿Qué pasa con las renta variables?

Si tu renta es variable y sube cierto meses, la ISAPRE de todas formas captará el equivalente a tu 7% de salud con un tope legal de UF 5,9 por mes. Si tu plan de ISAPRE pactado con la ISAPRE (en UF) en algunos meses es menor a tu 7% de salud ya no se generarán esos excedentes con toda la diferencia (7% – pactado con la ISAPRE), sino que se generará un excedente muy reducidos equivalente al 5% de tu 7% que es máximo que establece la ley.

¿Qué pasa si me gano un bono?

El valor base del plan de salud no cambia automáticamente con tu renta, pero la cantidad que cotizas sí lo hará. Si tu renta aumenta significativamente, podrías estar cotizando más, lo que podría reducir los excedentes o incluso cubrir nuevos costos asociados con el plan (como beneficios adicionales o cobertura ampliada).

¿Qué pasa si contrato hoy a un precio pero luego mi renta sube (por ende sube mi 7% de salud)?

Si tu renta aumenta con el tiempo y tu pactado con la ISAPRE se mantiene, la nueva ley establece que esa diferencia se va para la ISAPRE y no serán excedentes. Si se da el caso, se podrán generan excedentes muy reducidos equivalente al 5% de tu 7% que es máximo que establece la ley.

 ¿Qué pasa con los excesos? Eso también se eliminaron? 

No, los excedentes ya generados no se tocan y se podrán seguir usando con normalidad.

¿Qué opciones tengo para “no perder” los excedentes o aprovecharlos? 

Si no te quieres mover de tu plan actual y quieres hacer el mejor uso de esos excedentes perdidos tienes 2 opciones. 

1. adicionar complementos a tu plan actual, esto los ofrece la ISAPRE y pueden ser beneficios de farmacias, dentales, de cesantía, entre otros.

2. Completar tu cotización de salud con tu pareja, si tu pareja tiene un plan por sobre el 7% de salud podrían compensar cotizaciones y así se ayudan a pagar el plan de ambos sin que la pareja tenga que poner de su bolsillo. 

¿Qué pasa si con el cambio igual se me genera un pequeño excedente mensual? ¿Cómo se usan? 

Si aún se generan excedentes, podrán ser utilizados para cubrir gastos en relación a la cobertura en salud, por ejemplo, se pueden usar para cubrir el costo de medicamentos u otros gastos médicos que no estén asociados al plan original.

¿Qué pasa si con el nuevo factor bajo mi plan a un valor más bajo que mi 7% de salud? ¿Generará excedentes?

No, si al modificarse tu pactado con la ISAPRE hacia la baja quedaste por bajo tu 7% de salud, de todas formas tienes que aportar como mínimo tu 7% a la ISAPRE. Por ende, si llegase a darse ese caso, tu plan solo bajará hasta tu 7% de salud y sin generar excedentes.

¿Qué pasará con mis excedentes actuales? (Los que ya generé hasta agosto de 2024) 

Estos excedentes no desaparecerán y no se verán afectados por la ley Corta, podrás seguir usándolos para cubrir pagos futuros de tu plan de salud, para comprar medicamentos o cubrir gastos médicos no cubiertos por tu plan.

Si me cambio de ISAPRE ¿Qué pasa con mis excedentes actuales?

Si tienes excedentes y decides cambiarte de isapre, éstos no se pierden, sino que la nueva isapre deberá comunicarse con la antigua isapre para requerir la remisión de los fondos de excedentes que aún tengan en su poder.

¿Habrá un plazo para ver las alternativas que ofrece isapre habrá una apertura de cartera en el mes de septiembre?

Si, habrá una apertura de cartera y posibilidad de moverse, el plazo para moverse va a venir verificado en la carta, serán 2 o 3 semanas si quieres mantenerte o salirte. Si no hay respuesta a la carta la isapre contará como que te mantienes en ese plan. Mi recomendación es leerla y tomar una rápida decisión

¿La cartera abierta va a quedar de manera indefinida o fecha determinada

Lo más probable es que sea definida, en unos dos o tres meses, después se mantiene que la gente tiene que mantenerse en Isapre por lo menos un año.

¿Para las empresas por donde será notificado estos cambios?

No lo tengo muy claro todavía, pero claramente es un desafío para el área de recursos humanos y remuneraciones. Recomiendo consultar a las isapres el cómo se efectuará estas modificaciones masivas, si vendrá toda en una notificación o no con todo el desglose, algunos tienen que abordar el 7%, otros tienen que bajarles el precio, entonces muchos pactados van a cambiar.

¿Desde qué mes se dejaron de generar excedentes? 

En septiembre se dejaron de generar, por ende lo verás reflejado en octubre en su intranet de Isapre. Hay un mes de desfase entre que se generan y se te entregan. Es decir, los de agosto los verás reflejados en septiembre.

¿Te conviene aceptar el plan propuesto por la Isapre en la carta de adecuación? 

Muy probable que no te convenga (99%) de los casos. Van a existir mejores planes comparando con el mercado y viendo planes de la Misma Isapre u otras, que no son los ofrecidos o no cambiarse (dependiendo del caso a caso)

Tengo un plan que genera excedentes, ¿Puedo complementar un plan de otra persona para que no me suban el valor o actualizar mi plan?
Efectivamente se puede y lo recomendamos, es una de las formas o mecanismos en donde yo no tengo que cambiar mi plan porque voy a tomar mi plan con el de otra persona para compensar la renta. La única condición para hacer eso es que ambas personas estén en la misma Isapre.

¿Dónde puedo comparar Planes de Isapres?
El sitio para hacer esto es QuePlan.cl, te recomendamos asesorarte en línea, se puede poner el perfil, grupo familiar y le hace una recomendación online de los productos, los va a ordenar y además también puedes hablar con asesores que te expliquen 

Género excedentes dado que en mi caso mis hijos que eran carga ya son mayores de edad y por eso pago menos del 7%, ¿Ahora tendría que cambiar de plan?
Cuando uno deja de pagar por las cargas, los hijos, hemos visto casos donde automáticamente se actualizó el precio. Estar atentos si se hizo la rebaja por las personas y si se quedó con un plan que le está generando un 7% porque quería un super plan para cuando estaban los niños va a tener que buscar estos mecanismos de ajustes o va a terminar pagando el mismo 7% por el mismo plan que tiene actualmente.